昨天交通银行出台了一项新规。 要求个人按揭贷款与个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收取，将以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的 1%。
很多人一看，可能觉得没什么稀奇，大部分银行不也得交赔偿金或者违约金吗？ 区别就在于，其他银行只是要求或半年、一年、三年内提前还款才收取违约金，约定时间后还款是不收钱的，或者可以和银行申请豁免。 交通银行此前对提前还贷也有适当的优惠，比如每年可免收补偿金 1 次之类的。 但最新规定是不管你什么时候提前还款，都要收 1% 的补偿金。 这已经是无视了购房者前期的合同约定了 ? 所以这条消息出来后，我看到网上也是骂声一片，都在痛批交通银行不道德，吃相难看！ 今天我再去交通银行官网上查看，发现这则通知已经不见了，估计是受到舆论压力，不得不撤下吧。 欠债还钱，天经地义，而银行偏偏不想要你提前还钱。 你想想啊，银行就是要靠购房者，靠大众的借贷行为，吃利差来赚钱的。 就拿交通银行的年报来举例子，2021 年交通银行的利息净收入是 1616.93 亿元，占营业收入的 60%。
来源：交通银行 2021 年财报 超 6 成的收入都是利息，一旦大众不向银行借钱了，那么就意味着银行的大头收入受到了冲击，银行就会着急。 这件事情，明眼人一看就知道了。
今年出现了大量提前还房贷的案例，不向银行借钱，银行就没利息，等于没钱赚。 所以银行肯定希望大家不要提前还房贷，所以就选择在这个时间点，收取 1% 的补偿金。 理性来说，这是大量的用户行为让金融模型发生了变化，通过大数据最终计算的结果。 当然这样的政策，我们普通人肯定是不愿意接受的。 不过，大家都知道，樱桃看问题从来不会这么简单，从银行的这次行为，我进一步带你们来看背后隐藏的经济现象。
第一，居民部门出现了收缩性的经济行为。 一个经济体中，包含 ZF、企业和居民三个部门，大多数时候我们会更加关注企业的利润和地方的财政收入，往往忽视了居民部门。 但只有居民部门购买了企业提供的商品和服务，企业才有钱缴纳税款，地方才有收入。 现在居民部门这一环，明显出现收缩性行为。 这种收缩性行为的表现就是不愿意消费，降低负债，只想存钱。
存钱的现象我之前讲过了，这一轮存款暴涨，不是富人的钱，而是普通人的钱。 再看消费收缩。 根据统计局的数据，上半年全国的人均消费支出实际增长 0.8%，但是城镇居民消费实际是负增长的。
这个数据背后是，大伙除了柴米油盐这些生活必需品之外，其余的餐饮、服装化妆品、汽车、装潢材料等都是负增长。
数据已经体现了，我最近在长沙的实际感受也特别强烈，现在大家的消费明显萎缩，不知道大家的感受怎么样？ 今年的消费支出增速（0.8%）大大弱于存款增速（38.7%）。 上半年的居民的存款数据创新高，住户存款增加 10.33 万亿元，同比多增 2.9 万亿元（增长 38.7%）。 也许是上半年看了太多裁员失业的新闻，大家对未来预期收入不乐观，只能未雨绸缪存钱。 以前我们存到钱都是想着去哪里投资，甚至想尽办法向银行借钱出来投资，现在是优先储蓄，部分还提前还房贷。 再看三组数据，更加是触目惊心： 1. 居民新增贷款上半年累计增量为 2.2 万亿元，同比少增 2.4 万亿元（-52.4%）。
2. 单纯看二季度的房地产贷款新增 -1105 亿元，出现历史上不曾有过的下跌。 3. 个人住房贷款只有微不足道的 200 亿，贷款买房的人，好像消失了一般。
分析这三条数据的时候，我自己都非常吃惊，尤其是住房贷款，居然只 200 亿。 这主要有两个原因： 一是上半年的新房销售面积 68923 万平方米，同比下降 22.2%。 二是，在成交量本来就少了 2 成的基础上，加上提前还房贷的人多了，两者叠加，新增贷款最终不增反降。 存款不断增加，借贷的行为（包括房贷、消费贷、装修贷、车贷等）却消失了。
这就是所说的：。 一旦出现了收缩性行为，不仅企业遭殃，银行也不好过。 银行在乎的是贷款，现在这样的大环境，谁还敢贷款啊。 实体经济倒是需要，但是现在倒闭的企业一大堆，银行也担心出现坏账，有钱也不敢借。 只有房贷才是最安全可靠的，普通老百姓不到最后一刻都不会轻易断供。
绝大多数上市银行的个人住房贷款不良率都在 1% 以下，甚至多数不良率都低于 0.5%，大幅低于银行贷款整体的不良率。 可是今年现在新增房贷数量实在太少了，银行都不够塞牙的，既然不能扩大贷款的池子。 那存量的池子可不能消失啊，所以我觉得银行接下来还会想尽办法去防止居民提前还房贷，就看用什么方法了。
第二点，就连银行也要为赚钱发愁了！ 银行是万业之母，是全世界最赚钱的行业。 因为银行是天生通过资本来赚钱，这个资本可以是钱，杠杆，金融资产，房产等等，比我们普通人通过打工劳务要高级多了。 现在就连靠资本的银行都在不择手段想方设法去赚钱，那各行各业可想而知。 七月份的数据其实不大乐观。 这两天，国家统计局公布了 7 月份的制造业 PMI 指数，七月份又跌穿 50% 了，创三个月来的低位。
包括反映中小企的财新制造业采购经理指数，七月跌至 50.4，同样低过市场预期。 另外房地产的数据也一样，6 月份就是回光返照，7 月份再次打回原形。 7 月中指全国百城楼市数据表明，新建住宅平均价格为 16204 元 / 平方米，环比止涨转跌，跌幅为 0.01%；二手住宅平均价格为 16012 元 / 平方米，环比下跌 0.09%，跌幅较 6 月扩大 0.07 个百分点。
数据来源：中指研究院 7 月份二手房房价下跌的城市比 6 月份还增加了 10 个。
数据来源：中指研究院 也许是银行对接下来的市场不看好吧，也不得不未雨绸缪，先斩后奏。 在这样的大环境下，谁都不能独善其身，银行还想继续保持曾经的利润，这是不可能的。 居民越是保持收缩性的经济行为，买房刷信用卡等消费就会大大减少，银行赚的就越少。 我觉得银行现在真的要认清现实了，想要赚利息就要学会让利，带着足够诚意的那种。 比如对于房贷的利息，现在首套基本上已经降到最低了，但是二套最低也要 5.05%，有的城市还加点。 刚需入场鼓励也鼓励不动，但是改善群体还可以继续挖掘的，我一直在建议：
银行应该继续降低改善群体的利率！！！ 降低改善群体的利率！ 降低改善群体的利率！ 另外大部分着急提前还房贷的都是前几年买房的群体，利率高达 5.5% 以上，有的二套几乎接近 7% 了。 而今年的房贷才 4 点多，大家的心里肯定不舒服啊，白白被银行赚那么多钱。 我身边就不少朋友计划着把房贷转为其他的贷款，比如 jy 贷，或者抵押贷之类的。
利率直接干到 3 点多，比前几年的房贷划算多了。 有的人提前还房贷是担心未来收入跟不上，但也有的是觉得前几年利率太贵了，不想白白亏钱。 银行如果是真的希望大众不要提前还房贷，真的可以考虑适当调低存量房贷，适当让利给业主啊。 不说调到最低 4.25%，就是下降到 5% 或者 4.9%，提前还贷的行为肯定会大大减少。 现在经济环境不好，大众的收入不如从前，我这周回长沙，都明显感受到大家的消费力直线下降，都在想着怎么样存钱度过难关。 就别老想着打我们普通人的算盘了！ 来源：ZAKER |
