这几天，" 要不要提前还房贷 "的话题，突然火了。 不管是在小红书，还是豆瓣，抑或是媒体报道，到处都在刷屏这样的故事：
" 提前还房贷 60 万，节省 54 万利息 " " 瞬间真香了 " " 只恨还太晚 " 看的人啧啧惊叹，一副 " 只要我房贷还得够快，银行就赚不到我的钱 " 既视感。 但是，我还是要给大家再次强调这个观点： 千万不要提前还房贷！哪怕你的钱是买彩票中的，也不要还。 为什么？ 先来看看这次刷屏最多的两个案例。 A 姑娘： 两年前在北京买了房，背着 240 万的商业贷款，算一算需要还近 180 万的利息。 结果，她选择提前还了 46 万后，再算一算。嘿！利息少了 60 多万，还款年限也从 21 年缩短到了 15 年。 她感觉赚翻了，太爽了。 B 姑娘： 商贷 145 万元，提前还了 75 万的房贷，结果发现：哇！太惊喜了。 本来 99 万的利息总额，居然减少到了 13 万，一下子省了近 86 万，还款年限从 24 年缩短到了 9 年。 她说啊，这是自己今年最成功的一次投资。
乍一看，是不是你也感觉特别划算？ 那么恭喜你，上当了。 发现了没？总利息的大幅下降，都伴随同一个操作：贷款年限的大幅缩短。 提前还房贷，为什么迷惑性极强，陷阱就在这里。 首先，银行的钱那么容易给你赚吗？不可能的。 所谓的白赚几十万，只是一种错觉。 打个比方。提前还房贷，就相当于在买房的一瞬间，突然发现手上多了一笔钱，所以就选择多交了首付，少贷点款。 它只是一种选择。 利息该是多少，还是多少，没占到一点好处。 那为什么你会觉得，好像赚到了一大笔呢？ 除了因为本金减少，导致利息减少以外。最大的玄机是，剩下的一大笔本金，贷款年限被大大缩短了。 21 年缩短到 15 年，24 年缩短到 9 年。贷款年限短了，总利息当然会大大减少啊！ 但是，你在无形中损失的，却是贷款带来的时间价值。 房贷，最多可以有 30 年的还款期限。这是普通人能借到的最长时间的大额低息贷款了。 30 年意味着什么？ 你想一想，如果你在 1992 年买了一套房，那时月供 500 可能都是一笔巨债。 可现在 500 的月供，对你而言还是个事儿吗？ 30 年带来的变化就是，你的收入极大增长，钱也极大贬值了（通胀）。 钱，无时无刻都在贬值。 上个世纪的万元户，还为了几块钱的利息，而纠结把钱存在哪个银行。 往前 30 年看，深圳刚从一个小渔村开始建设，到处是工地，房子白菜价。 现在呢？ 在深圳市中心吃饭，一顿随随便便就要大几百，房价更是飙升到了宇宙之巅。 就拿今年来说，多家券商指出，中国通货膨胀下半年将出现单月破 3%，甚至冲到 4%，重回疫情前水平。
按 CPI 来计算，过去 10 年的通胀率平均在 3%-4%。 这还只是明面上的数据。如果按照 M2 增长率 -GDP 增长率估算，这个数值实际上在 7.5% 左右。 按照这个人民币贬值速度来算，很多人都会心里一惊： 10 年后，1 万元人民币仅仅相当于现在的 4852 元！ 在通胀面前，一切的利息计算，都只是细枝末节。 算清这个数字，很多事情就都明朗了—— 假如当下买了一套房子，还款年限 30 年，月供 1 万，现在可能觉得压力很大，但在 10 年后，这笔钱的实际价值只有当下的一半不到。 30 年后，这笔钱甚至仅仅价值一千元左右。 所谓房贷，只会越还压力越小。 用未来一定会贬值的钱，来购买未来的升值资产，这难道不香吗？ 在当今的中国金融环境中，30 年期房贷依旧是普通人一辈子能从银行借到的最便宜、最长期，也是最大额的一笔资金。 借银行最多的钱，用最久的时间，来抵御通胀，才是保卫个人资产的最好办法。 如果买房用的是公积金贷款，大部分城市的利率都是 3.25%，这简直就是在往买房人口袋里送钱。 还有 2015 年那波去库存上车的部分幸运买房人，商贷直接打个七八折，基本赚翻。 提前还房贷，等于是把到手的福利，又扔出去了。太可惜了。
那么，为什么当下 " 提前还房贷 " 会突然流行？背后是有原因的。 这波提前还贷潮的到来，早有预兆。 今年 2 月，居民中长期贷款减少 459 亿元，同比多减 4572 亿。 这是自 2007 年有数据以来，中国居民中长贷首次出现负增长。这意味着，贷款金额已经低于还款的了。
提前还房贷，背后是恐慌情绪的蔓延，信心低落，经济预期下行。 同时，中国人的投资渠道太少。 过去，一些小银行的理财产品收益率较高。8% 以上的信托收益多如牛毛，10% 乃至冲破 15% 的 P2P 理财收益更是遍地爬。 部分民间借贷收益，甚至可以一举冲破 20%，分分钟教银行学做人。 把钱留着投资，回报率怎么着都比房贷利率高，可以说是贷到即赚到。 不过，现在环境变了。 不说随着监管收紧，野鸡理财产品逐步退出，今年以来，就连股票、基金和理财产品的收益都开始跌。 Wind 数据显示，截至 3 月 14 日，相对稳健的银行理财市场中，也有近 2000 只跌破净值。 不买产品，把钱存起来总行了吧？ 然而，就在前天，银行们又组团下调了存款利率和大额存单利率。
在这样的背景下，很多人觉得，理财收益率压根就达不到房贷利率的水平。 所以，提前还房贷，特别能在当下击中人性的弱点： 恐慌、担忧，短期决策，以及想 " 占便宜 "。
想明白了这些，就能理解，为什么说当下千万不要提前还房贷。 我还要强调的一点是，资金最重要的价值之一，就是流动性。 无数有钱人都在努力把房子抵押出去，变成现金盘活，而你却要提前还贷？ 这是心甘情愿把自己的现金，送去银行锁死啊。 手里保留充足的现金流，本身就是抵御风险、投资增值的本钱。 当下虽然黑天鹅频发，国际冲突、疫情冲击等影响短期不会消失，但同时，不管是楼市还是股市，都处在历史的低位。 打个比方，如果你遇见了绝好的致富机会，但是你的钱全套在房子里，就只能坐看机会流失。 不管是抵御风险，还是抓住机会，现金流都极端重要。 比起这些，再去计较钱放在理财里只有 3.5% 的收益，比不上 5% 的房贷利率，其实没有意义。 不谋一时者，不足以谋一世。 在提前还房贷这件事上，很容易看出人与人之间的区别。 老实讲，普通百姓这辈子能从银行手里占便宜的机会不多，房贷利率绝对算一个。 所以，千万不要提前还房贷。这样做，得不偿失。 ◎本文作者 | 夏虫 宁侃侃 来源：ZAKER |
