根据《粤港澳大湾区发展规划纲要》，大湾区“将支持深圳建设保险创新发展试验区，推进深港金融市场互联互通和深澳特色金融合作，开展科技金融试点，加强金融科技载体建设”。这令市场期望未来深圳出台多种针对保险科技企业的优惠措施。而在香港，保险业监管局（保监局）也大力推动保险科技的应用，鼓励保险业数字转型，其中包括在2018年发行虚拟保险牌照，也是金融科技、保险科技发展的里程碑。 根据德勤中国及中银集团人寿保险有限公司联合发布的《粤港澳大湾区展望：保险业机遇》白皮书的数据指出，大湾区的内地城市较香港客户更接受数字渠道选购保险产品，超过45%和42%的内地客户愿意通过保险公司网站和应用程序购买保险，而香港客户则仅有34%和17%。保泰人寿保险有限公司（Bowtie）是香港首家虚拟保险公司，其联合创办人及联合行政总裁颜耀辉接受香港经济日报专访时直言，香港虚拟保险的渗透率非常低，业界仍需要积极发展保险科技，但虚拟保险的推出也令保险业市场出现正面的改变，包括有更多“纯保障”产品和增加了透明度。
保泰人寿保险有限公司（Bowtie）联合创办人及联合行政总裁颜耀辉 由一份网上医疗保险开始 香港经济日报：作为保险市场的新参与者、一家初创公司的经营者，你认为虚拟保险企业如何逐步成长？ 颜耀辉：保险行业很长时间没有改变，业界依赖线下方式，如会见客户、通过经纪购买保险。现在有一个新的趋势，特别是年轻一代，他们会在网上寻找医疗保险计划作比较。 香港的监管机构作了一个大胆尝试，批了很多新的牌照，包括8个虚拟银行牌照、4个虚拟保险牌照。这些新的参与者，各有不同方面的发展，带动了整个行业的改变。 虽然科技进步得很快，但始终要监管容许才可以运作，所以有很多项目也需要与监管机构保持联络，我们就提供了一个新的渠道，重新用科技由零开始建立一家新的保险公司，令顾客可以用低成本、更方便的途径购买医疗保险。 香港经济日报：保监局在2017年推出“保险科技沙盒”、2018年发行虚拟保险牌照，疫情防控期间也推动遥距视像投保，鼓励业界建设共享虚拟销售平台。你认为香港在推动金融科技或保险科技发展有哪些优势？ 颜耀辉：这些措施的推出为保险行业带来彻底的改变，推出虚拟保险牌照、“沙盒”等都令大家可以有更多的尝试，也吸引更多科技从业员加入保险行业，从而发现不少痛点和进步空间。监管机构的措施令业界跳出固有思维，有更多新尝试。 虚拟保险并不是由一张实体表格变成网上表格这么简单，实际上整个用户体验是不同的。除了投保过程的方便性，也彻底改变了索偿、格价、核保等用户体验，令消费者更容易认识和购买保障。 以客户为中心的角度重新出发 香港经济日报：有人说金融科技是利用科技重新包装整个行业的传统思维，在你看来，保险科技的发展如何避免“旧酒新瓶”？虚拟保险公司可以带来哪些创新和颠覆性？ 颜耀辉：保险业和银行业同样是传统的行业，尝试改变一个旧的体系是十分困难。虚拟保险没有一个固有的模式，我们用新的科技，从零开始建立一间全新的保险公司。虚拟保险公司除了应用新科技之外，更是加入了新意念，不是单纯将传统保险业的条款或用户体验等整个模式搬到网上，而是重新设计，以客户为中心的角度出发。 以医疗保险为例，现在有很多人是在网上搜索医疗保险，我们作为一家虚拟保险公司，首要的是教育大众，例如：为何你需要保险、有哪些条款需要留意等。第二，是让消费者容易格价，投保前已经知道相关条款和保费。第三，在线下投保可能需要先进行身体检查，但在网上购买，则可以申报身体状况并进行核保，完成核保之后可以获得精准的报价，从而进行投保。 虚拟保险令传统的医疗保险投保过程由几星期、几日缩短至几分钟完成，为消费者带来方便。科技的应用也令投保的成本减低，顾客可以用较便宜的价钱得到同样的保障，符合消费者的心理。 另外，虚拟保险也贴合了消费者希望自主选择的取态，无论是旅行、购物，消费者也倾向自己在网上搜集信息，自己明白了之后再买，这一种模式在保险上同样适用，更能减低消费者买错保险、日后投诉的风险。 在成本方面，也因为没有销售人员，可以节省佣金。其次，投保、理赔等过程均在网上进行，是一种简单直接的体验，而这个网上平台可以同时服务香港700万人，节省了很多人手。我们由刚开始经营，到现在服务超过6万位客户，我们的平台为越来越多人服务，也反映了科技令效率越来越高，是成本降低的主因。 香港经济日报：作为香港保险市场的创新者，你认为虚拟保险公司如何影响传统保险公司，甚至保险业？ 颜耀辉：大家都想为香港人提供保障，其中一个分别是，我们很专注做好“纯保障”。在香港的保险业有很多涉及投资成分的产品，而我们想销售一些简单的人寿、医疗、危疾保险，这些产品没有投资成分，成本很低，令所有职业的人都可以承担得到。我们希望通过科技、互联网，接触得到更多人，令他们用较低成本得到保障。 我们发现多了虚拟保险牌照后，市场上多了“纯保障”，除了虚拟保险公司外，传统保险公司也开始销售简单的医疗、人寿、危疾保险，这个是一个很好的改变。另外，也提升了透明度。我们一开始时觉得香港保险业的透明度很低，连保费这些基本信息都很难找到。虚拟保险将所有信息放在互联网，而消费者在比较的时候，也会选择高透明度的产品，促使整个保险业提高了透明度，有助提高消费者信心，令越来越多人在网上购买自己的保障。
保险业监管局行政总监张云正在香港金融科技周2021发表讲话，宣布进一步支持香港和粤港澳大湾区的保险科技发展。（香港经济日报资料图片） 帮助社会实现普惠保险愿景 香港经济日报：虚拟保险提供的产品定价具竞争力，有助实现普惠金融，你认为虚拟保险如何走入基层？ 颜耀辉：我们正正希望帮助基层，因为我们觉得每个人都需要一份医疗保险。科技可令成本降低，令保费变得人人也可以负担得起，但我们仍面对着一个难题：教育。要让更多基层得到保障，就需要让他们明白为什么需要保障，可惜的是，很多人认为保险、私家医院遥不可及。传统的方式，保险顾问未必能覆盖到很多人，但科技可以，面向对保险认识不多的基层，我们会在网上平台以文章、短片等形式提供很多信息性的内容，并尝试以有趣的方式呈现相对沉闷的保险内容，令他们明白保险的重要和意义。 我也和一位自由职业者客户沟通过，他没有稳定收入，会担心自己能否负担得起，但虚拟保险的产品设计上令他只需要每个月支付百多元，也可以随时“断供”（停止供款），没有捆绑式收费，令他更容易决定是否需要这个保障。我相信虚拟保险的推出，可帮助更多人得到基本的保障。 香港经济日报：你认为虚拟保险受哪些因素带动而开始普及？ 颜耀辉：在疫情下，大众更关注医疗议题，很多人在网上搜寻医疗的相关信息和保障，以我们的网站浏览数据为例，较疫情前有10倍的增长。当大家居家抗疫时，线上几乎成为唯一的渠道去购买保障产品。在第五波疫情时，我们每月也有超过一千张自愿医保保单，增长率大大提升。消费者除了觉得方便、价钱优惠外，更重要的是可以安在家中，安稳、安全地投保。 疫情同时带来的一个正面影响是，令大众关注医疗保险。未必很多人想轮候公立医院，希望通过医疗保险，为自己提供多一个选择，到私家医院就诊，减低公共医疗负荷。 香港经济日报：年轻人对信息科技接受程度较高，他们是否是虚拟保险的主要消费者？ 颜耀辉：我们的平均客户年龄约30多岁，也有超过三分一的客户年龄低于30岁，他们习惯使用智能手机和互联网，偏好自主的消费习惯。他们会做很多比较，有些客户分享，会比较3至6个品牌才购买，除了产品信息外，也会考虑公司的背景、理念等。与传统通过保险经纪销售模式很不同，这一批的消费者不一定会相信一个人的话，会有自己的想法。 很多客户都是在组织新的家庭、有小孩之后开始买保险，这也是一般人开始购买保险的时间。我们也发现，受保人年龄层范围也越来越广，有以家庭为单位的趋势，由16天到70岁也有。因为我们的客户在选购和使用完之后，也会关心身边的家人，为他们提供保障。不单为另一半和子女选购，也会帮自己的父母购买，因为上一代未必重视医疗保障。除了自愿医保外，他们还会购买人寿、危疾产品，因为他们对平台已有一定信任。 香港经济日报：内地保险业善用应用程序、网上渠道销售保险，也推出多种创新的保险产品，你认为香港保险业能否参考内地的经验？ 颜耀辉：网上保险并不是非常新的科技，香港需要追赶。在美国已经有公司上市，在内地、日本也有很多成功的例子。所以香港需要加快科技的转型。其次是整个消费习惯也要改变，大家习惯在线下购买保险，但也有不少调查发现，大众对网上保险有一定需求。当你有途径，就会有更多人转到网上购买，所以我们确实加快投入于整个体验、产品和人才等方面的发展。 网上保险的发展空间很大，在香港，人寿和医疗保险方面，上网购买的渗透率只有数个百分比，但很多调查也发现年轻一代有60%的人会认为上网购买更方便和便宜。网上保险的渗透率由数个百分比增加到一半还有很长的距离，这不单是科技的问题，也是基于大众消费习惯改变、监管能否令我们有新的尝试。我们希望未来的日子这件事会发展得越来越快，未来的渗透率不只是数个百分比，假以时日可以变成三成、五成。 香港经济日报 统筹：张志慧、朱震、刘丽丽 撰文：刘丽丽、实习生 吴紫茵 视频：马锦辉、黄耀文、吴俊彪 摄影：黄建辉 来源：网易网 |
